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《不良资产诉讼基础法律》课件_图文

不良贷款诉讼 案例分析 前言 借款人签名不实银行败诉案 ? 【案例简介】 2008年3月,“卢××”、李××与××支行签订《流动资 金 借款合同》,约定××支行向“卢××”贷款100万元,用 于 个人流动资金使用,期限为1年,同时由李××公司提供连 带保证担保。××支行按约定发放贷款。“贷款到期后卢 ××不能按时归还贷款,李××也未代偿。截至2009年3月 末,“卢××”尚欠××支行贷款本金100万及利息。经多次 催收后无果,××支行于2009年6月提起诉讼,要求判令 “卢××”还清全部贷款本息、李×承担连带责任。 ? 在案件审理过程中,“卢××”否认向××支行贷款。法 院根据笔迹鉴定结论,认定××支行提交的《流动资金借 款合同》、借款借据上“卢××”的签名与实际本人签名 不符,相关合同、借据等不具有真实性和有效性,借款合 同无效,××支行要求“卢××”还款的请求不成立,应 当予以驳回;由于从合同责任依附于主合同,因此,李 ××的担保责任也不成立,如××支行认为其应承担其他 责任,应另案起诉。鉴此,一审法院驳回了××支行诉讼 请求。××支行不服,提起上诉,并在二审期间提交了卢 ××使用资金的凭证,证明双方曾约定借款并使用借款事 宜。二审法院经审理,认为××支行提交的新证据仍然不 能证明“卢××”确向××支行借款,上诉理由不能成立, 故维持原判。 ? 【经验和启示】 ? 本案败诉的根本原因,关键是法律文件《流动资金借款合 同》、借款借据与借款人签名不符。是他人冒充进行资金诈 骗,目前,由于银行工作人员有一部分是新手,对业务不是 特别熟悉,对业务的风险点不是特别清楚,在审查业务及办 理过程中往往会忽视对借款人身份的识别,给犯罪分子以可 乘之机,给银行资金安全留下风险隐患,因此,对于客户提 供的身份资料、各种文书和证明要谨慎审查其真实性,真正 落实尽职调查,从源头上防止不法分子伪造材料,骗取银行 贷款。 ? 【自身经历的案例简介】 ? 某公司向支行申请贷款300万元,期限一年,用公司土地,厂 房及机器设备作为抵押,经支行审查同意后发放的该笔贷款, 并要求全体股东(4位股东)承担连带责任担保,手续全部办 妥后,支行××年××月按约定发放了贷款,公司在贷款期 间经营正常,利息按时支付, ××年××月,其中一位占比 25%的股东向公安报案称公司其他股东未经他同意冒用他的身 份向银行申请贷款,称其在银行的签名不是其本人,要求银 行提前收回该笔贷款,银行得知该消息后认真进行了调查, 经查明,是该银行一名信贷人员在办理股东签名时, ? 未仔细对比该股东身份信息,而导致银行发放了该笔贷款, 资金安全存在风险,事后经过银行召集公司全体股东商议 后由其他股东收购了占比25%的股东的股权,从而及时的化 解了风险。 经验教训 银行事后通过这起案例进行了总结学习,对当事人也进行了 处罚,要求信贷工作人员在今后的工作中一定要认真审查资 料,对借款人身份信息要认真比对及核查,如果发现的及时, 贷款是发放不了的。 贷款抵押物被没收案 ? 【案例简介】 ? ××年,某银行发放了一笔13.6万元的汽车消费贷款给文 某,贷款期限2年,文某以其购买的小汽车进行抵押担保, 银行依法办理汽车抵押登记。后文某因利用该小汽车进行 盗窃,被公安机关抓获。现刑事案件已经判决并且生效, 文某最终因盗窃罪被判有期徒刑四年,法院同时判决认定 该小汽车是作案工具,予以没收。银行在接到公安通知后 才得知情况,后法院提出书面异议,法院认为虽然银行的 抵押手续完备,但由于刑事法律明确规定作案工具必须没 收,且银行非刑案中的当事人,故不会更改判决。现银行 已向法院提起民事诉讼,要求宣布贷款提前到期,请求确 认银行的抵押优先权。但考虑到抵押物已经被收归国库, 银行的抵押权很大可能落空。银行也积极采取诉讼以外的 手段进行催收,经与文某的家人联系并晓以利害,文某的 家人代其归还了部分款项,现余贷款本金6.8万元。 ? 【经验和启示】 ? 随着生活水平的不断提高,人们对诸如住房、汽车等高档消 费品的需求日益增加,银行也相应增加消费贷款的发放。然 而消费贷款按揭期限一般都比较长,抵押物的不确定性因素 (如本案中的被没收、抵押物的灭失等情形)将影响银行贷 款的按期收回。因此,银行在办理消费贷款按揭业务时,既 应合法有效办妥抵押,也应注意加强贷后监督和抵押物的定 期检查,如发现可能会影响贷款安全的情形,应及时采取各 种保全措施, ? 银行可根据《担保法》第51条的规定,即在抵押人的行为足 以使抵押物价值减少的,银行有权要求抵押人恢复抵押物的 价值,或者提供与减少的价值相当的担保。如果抵押人不提 供相当的担保,银行可考虑宣布贷款提前到期,并启动民事 诉讼程序,请求审理法院判决确认银行债权及抵押权,尽量 减低刑事诉讼程序给银行债权带来的风险。同时对抵押物要 有所选择。 在建工程抵押物处置案 ? 【案例简介】 ? ××年××月,某银行向A公司发放2000万元贷款,A公司以 位于市中心繁华路段的**广场(当时为在建工程)约2200多 平方米的商铺作为贷款抵押物。当时抵押物评估价值为约 3304万元,抵押率约为60%,并且在房管局办理了抵押登记。 经过贷款重组后,贷款金额压缩至1230万元,某银行再次办 理了抵押登记。后在处置抵押物时发现了如下问题:一是抵 押物经测绘后最终确定的面积为1493平方米,比抵押登记时 少了700多平方米,主要原因是在办理登记时的物业是在建 工程,当时设计用作公共通道的地方也被A公司抵 ? 押给了某银行,这些公共通道是不能处置的,从而造成实际 能处置的抵押物面积比登记时少。二是**广场尚欠工程款 2500万元,而根据法律规定和法院审查确定,该部分工程款 应优先于抵押贷款受偿。三是拆迁安置费约1000万元。因抵 押人在同福西路有一拆迁项目陷入诉讼纠纷,被300多个拆 迁户起诉至法院,要求A公司支付拆迁安置费约1000万元。 目



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